💳 DSR·LTV 완전 정리 2026
2026년 스트레스DSR·LTV 규제와 내 대출 가능 금액 계산법을 완전 정리했습니다.
DSR이란?
DSR(총부채원리금상환비율) = 연간 전체 대출 원리금 ÷ 연소득 × 100
모든 대출(주담대·신용대출·카드론 등)의 원리금을 합산해 연소득의 40% 이내여야 합니다.
모든 대출(주담대·신용대출·카드론 등)의 원리금을 합산해 연소득의 40% 이내여야 합니다.
| 대출 유형 | DSR 적용 기준 |
|---|---|
| 1억 초과 대출 | DSR 40% 적용 (전 금융권) |
| 제2금융권 대출 | DSR 50% 적용 |
| 정책 모기지 (보금자리·디딤돌) | DSR 적용 제외 |
2026년 스트레스 DSR
실제 금리보다 높은 스트레스 금리를 적용해 대출 한도를 더 엄격하게 산정하는 제도입니다.
| 단계 | 시행 시기 | 스트레스 금리 | 적용 대상 |
|---|---|---|---|
| 1단계 | 2024년 2월 | 0.38%p 가산 | 은행권 주담대 |
| 2단계 | 2024년 9월 | 0.75%p 가산 | 은행권 전체 + 2금융권 주담대 |
| 3단계 | 2025년 중 | 1.5%p 가산 | 전 금융권 전체 |
💡 스트레스DSR 적용 시 같은 소득이라도 대출 한도가 5~15% 감소합니다.
LTV 지역별 한도 2026
| 지역 구분 | 주택 구분 | LTV 한도 |
|---|---|---|
| 투기과열지구 (강남·서초·송파 등) | 9억 이하 | 40% |
| 9억 초과 부분 | 20% | |
| 조정대상지역 | 5억 이하 | 50% |
| 5억 초과 | 30% | |
| 일반 지역 | 전체 | 60~70% |
| 생애최초 (전 지역) | 전체 | 80% |
내 대출 한도 계산법
- Step 1. LTV 기준 한도
- 집값 × LTV 비율 = LTV 기준 대출 한도
예) 6억짜리 집, 일반지역 70% = 최대 4.2억 - Step 2. DSR 기준 한도
- 연소득 × 40% = 연간 가능 원리금
예) 연소득 6,000만원 → 연 2,400만원 → 월 200만원
→ 금리 4.5%, 30년 기준 월 200만원 납부 가능 원금 ≈ 약 3.9억 - Step 3. 실제 한도 = 둘 중 낮은 값
- LTV 4.2억, DSR 3.9억 → 실제 한도는 3.9억
자주 묻는 질문
- Q. 신용대출이 있으면 주담대 한도가 줄어드나요?
- 네, DSR 계산 시 신용대출 원리금도 포함됩니다. 기존 신용대출 1억(연 800만원 상환)이 있다면, 연간 주담대로 쓸 수 있는 DSR 여유가 그만큼 줄어듭니다.
- Q. 전세대출은 DSR에 포함되나요?
- 전세대출은 DSR 산정에서 제외됩니다. 단, 전세대출이 있는 상태에서 주담대를 받으려면 전세대출을 우선 상환해야 하는 경우가 많습니다.